Kredit xavfi: baholash usullari va minimallashtirish usullari

Banklar bilan hamkorlik qilsak, ko'pincha kredit xavfi kabi bir muddat o'tamiz. Bu nima? Oddiy qilib aytish kerakki, kredit xavfi kontragent (yoki qarzdor) shartnomada ko'rsatilgan majburiyatlarini bajara olmasligi ehtimoli. Ya'ni qarzdorni yoki kontragentni sukut qilish xavfi. Avvalo, kredit tavakkalchiliklarini etkazib beruvchilar quyidagi turdagi tranzaktsiyalardir:

• To'g'ridan-to'g'ri va bilvosita kreditlash.
• Kontragent tomonidan oldindan to'lovsiz aktivlarni sotib olish va sotish.
• Uchinchi shaxslar tomonidan hisob-kitoblarning kafolati bo'lmagan operatsiyalar.

Kredit xavfi qarzdorning yomonlashuv ehtimoli bilan bog'liq. Va bu nafaqat moliyaviy ahvolni yomonlashish emas. Bu sohada kompaniyaning pozitsiyasini pasaytirish, sanoatga bo'lgan talabning yo'qligi, biznes obro'sining yomonlashishi va boshqalar. Mana, pulni to'lashga odamning to'sqinlik qilishi mumkin. Ammo, qarzni qaytarib olish qobiliyati bankka zarar keltirishi mumkin bo'lgan yagona zarar emas. Kredit xavfi, shuningdek, bilvosita bo'lishi mumkin (masalan, ayrim xatti-harakatlar natijasida qimmatli qog'ozlarning qimmatli qog'ozlari, aktsiyalar, emitentning veksellari kamaytirilgan yoki kredit zaxiralari hajmini oshirish zarur).

Kredit tavakkalchiliklarini aniqlash jarayonida bir qancha omillarga e'tibor qaratiladi:

• Himoyalash xavfi. Qarzdorning keyinroq biroz vaqtdan keyin bankrotlik holatida bo'lish ehtimoli.
• Kredit reytingi. Turli xil qimmatli qog'ozlarning ishonchliligini baholash.
• Kredit miqdori. Qarzdorning, operatsiyaning, kontragentning yoki emitentning kredit reytingidagi o'zgarish ehtimoli.
• Kredit xavfiga duchor bo'lgan miqdor.
• Agar bank buzilishi holatlari bo'lgan taqdirda zarar ko'rishi mumkin.

Amaliyot shuni ko'rsatadiki, kreditorlar va qarz oluvchi o'rtasidagi munosabatlarga tomonlar kirishi, qarz majburiyatlarining paydo bo'lishi muayyan miqdordagi xavfni o'z ichiga oladi. Xavfsiz investitsion deb ataladigan kontseptsiya mavjud - bu holda kredit xavfi minimal va shartli ravishda nolga teng deb qabul qilinadi. Biroq, bu holatda ham u mavjud. Buni hisobga olish kerak.

Kredit risolasi, bank tomonidan arizani ko'rib chiqishda birinchi navbatda e'tiborga olish kerak. Qarz oluvchi tomonidan taqdim etilgan kredit tarixi, uning faoliyatining xarakteri va barcha mavjud axborot diqqat bilan o'rganib chiqilishi kerak. Kredit xatarlarini baholash juda malakali mutaxassislar tomonidan amalga oshirilishi kerak, chunki bu eng kichik noto'g'ri hisoblash katta zararlarga olib kelishi mumkin bo'lgan sohadir.

Bankning kredit xavfini kamaytirish mumkin. An'anaviy usul, garovga olishdir. Shunday qilib, eng yaxshi aktiv qimmatli mol-mulk, likvidli aktivlardir. Kafolatni yo'qotish uchun kredit xavfini minimallashtirishning eng samarali usuli sug'urta hisoblanadi. Bundan tashqari, o'z faoliyatidagi ko'plab banklar cheklov tizimiga murojaat qilishadi (guruh mijozlari ma'lum miqdordan ko'proq kredit olmaydilar).

Kredit xatarlarining salohiyatli baholanishi, sizni barqaror holga keltirgan iqtisodiy sharoitda hatto yo'qotishlarga yo'l qo'ymasligini ta'minlaydi.